Aansprakelijk voor schade? AVB keert niet altijd uit

Een AVB kent bepaalde voorwaarden. Een claim wordt alleen behandeld als er sprake is van zaak- of letselschade. De laptop van een leverancier raakt bijvoorbeeld beschadigd doordat u die tijdens een gesprek per ongeluk van tafel stoot. Of u heeft een product verkocht dat ondanks normaal gebruik toch vlam vat en brandschade veroorzaakt. Of in uw magazijn valt een stapel pallets om boven op een medewerker die daardoor letsel oploopt. In die gevallen kunt u een beroep doen op uw AVB.

Beroepsaansprakelijk
Beroepsbeoefenaars die advies geven, metingen verrichten, berekeningen maken, analyses produceren en dergelijke, kunnen fouten maken. Een klant kan daardoor omzetverlies of reputatieschade oplopen. Dat is geen zaak- of letselschade, maar financiële schade. Dit is niet verzekerd op uw AVB, maar wel op een beroepsaansprakelijkheidsverzekering (BAV). En stel dat uw systeem wordt gehackt en klantgegevens worden buitgemaakt. Een klant kan u dan aansprakelijk stellen voor schade door identiteitsfraude, afpersing of een systeeminbraak. Dan bieden AVB en BAV geen soelaas. Met een cyberverzekering kunt u wel een vergoeding krijgen.

Overmacht
Een ander belangrijk punt bij het toekennen van een schadeclaim is dat de schade moet zijn ontstaan door verwijtbaar handelen. Stel u stoot de laptop van uw klant van tafel omdat u een epileptische aanval krijgt. Of uw zonnepanelen vliegen in brand door een blikseminslag en de deeltjes beschadigen gewassen van een naburige agrariër. In die gevallen is er geen sprake van verwijtbaar handelen. U heeft de schade niet per ongeluk veroorzaakt, het was een kwestie van overmacht.

Omvang schade niet te voorzien
Een AVB kan ook om een andere reden geen dekking bieden. Bijvoorbeeld omdat de omvang van een schade niet te overzien is. Vooral schade die het gevolg is van een eerdere schade (gevolgschade) kan enorm in de papieren lopen. Ook kan een bepaalde gebeurtenis te risicovol zijn. In al die gevallen is aansprakelijkheid niet te verzekeren of alleen tegen een extreem hoge prijs. Om hoge, onverzekerde claims te voorkomen, kunt u In uw algemene voorwaarden uw aansprakelijkheid beperken. U sluit dan bijvoorbeeld de aansprakelijkheid voor gevolgschade uit. Of u bent voor directe schade alleen aansprakelijk tot een bepaald bedrag.

Aansprakelijkheidsrisico’s in kaart
U kunt zelf ook schade oplopen door toedoen van een ander. Als de AVB van de tegenpartij niet uitkeert omdat de aansprakelijkheid niet is aangetoond, moet u op een andere verzekering terugvallen. Dit is precies de reden waarom wij in onze advisering in eerste instantie kijken naar de risico’s en niet naar de verzekeringen. De centrale vraag is: wat kan er mis gaan in uw bedrijf, wat is dan de schade en hoe groot is de impact van die schade? We bespreken wat u zelf kunt doen om schade te voorkomen of te beperken. En in hoeverre een verzekering dan nog nodig of gewenst is.